Рассрочка: помощь покупателю или «чудо маркетинга»?
Сложно найти человека, который ни разу не видел в магазине предложения о покупке товара в беспроцентную рассрочку или в кредит под ноль процентов. Заманчиво, но вызывает опасения. Попробуем разобраться, как работает эта система. Правда ли можно совершить покупку по такому предложению и не переплатить ни рубля?
Рассрочка кредиту не рознь
По данным Frank Research Group, только за 11 месяцев 2017 года в кредит или рассрочку продано около девяти миллионов товаров. И неизменной популярностью у российских покупателей пользуется покупка в рассрочку под 0 %. При этом многие даже не осознают, что кроме договора купли-продажи заключили кредитный договор с банком со всеми вытекающими последствиями.
«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», — рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
Эта проблема распространена больше, чем может показаться на первый взгляд. Сегодня этой схемой пользуется огромное количество магазинов. Прежде всего — бытовой техники, мебели, меховых изделий и стройматериалов. Но не только.
«У меня в самый неподходящий момент порвались сапоги. Денег не было, пришлось брать новые в рассрочку. Когда я в следующем месяце немного задержала платеж, мне начислили штраф. Но самый неприятный сюрприз ждал, когда я решила оформить кредит в банке. Оказывается, моя кредитная история испорчена просрочкой платежа, как выяснилось, по кредиту! Тот кредит одобрили, но сумма была меньше, чем та, на которую я рассчитывала», – рассказывает томичка Ангелина.
Важно помнить, что рассрочка – тот же кредит, это значит, что при ее оформлении есть такие же обязательства перед банком, а в случае их несоблюдения могут быть неприятные последствия. Если об этом помнить, то такая схема выгодна как для покупателя, так и для продавца. Для первого это отличная возможность купить желаемое здесь и сейчас без переплаты с рассрочкой платежа, для второго – привлечение новых клиентов и увеличение прибыли.
Работает рассрочка просто. На поверхности то, что видит покупатель. Он покупает, например, холодильник за 40 тысяч рублей и платит за него по 4 тысячи в течение 10 месяцев. Но за этим стоят отношения банка и магазина. Рассрочку покупателю предоставляет именно банк. Просто в кредитном договоре цена ниже, например 33 тысячи. Продавец получает эту сумму сразу. Остальные 7 тысяч – это проценты, которые заработает в течение года банк. То есть кредит получается не беспроцентным, но всю переплату берет на себя магазин.
Не такой уж и беспроцентный получается кредит. И здесь в некоторых случаях есть дополнительная выгода для покупателя. Нужно просто внимательно прочитать условия договора. В некоторых случаях при досрочном погашении можно дополнительно сэкономить на процентах.
В ваших услугах не нуждаемся
Также нужно быть внимательными в самом магазине. Чтобы получить дополнительную прибыль, менеджеры часто предлагают дополнительные услуги, порой весьма навязчиво. Например, при оформлении рассрочки на бытовую технику могут предложить страховку от банка от потери работы или же какую-то дополнительную гарантию от магазина. Дополнительная плата может достигать 20 % от стоимости покупки — весьма существенная сумма.
«У моих родителей сломалась кухонная плита. Когда они приехали в один из крупных магазинов за покупкой, им пытались навязать дополнительную гарантию. Менеджер уверял, что это обязательное условие получения рассрочки. Они позвонили мне, чтобы посоветоваться. Когда я подъехал и попросил показать, где это прописано в условиях, он сразу пошел на попятную. Кому-то позвонил, что-то уточнил и сделал вид, что только для нас условия изменили. В итоге плиту взяли в другом магазине по более низкой цене без всяких допуслуг и также в рассрочку», — рассказывает Виктор.
Впрочем, иногда приобретение допуслуги действительно является условием договора, без которого рассрочку не предоставляют. Чтобы разобраться, правда ли то, что вам говорят, надо внимательно изучить условия акции. Кроме того, полезно сравнить цены и условия продажи в рассрочку у конкурентов.
Уловки банков
Рассрочка — это самый популярный вид кредита, выдаваемый в точках продаж. Сегодня это около
80 % от общего количества. Тем важнее знать о тех нюансах, которые есть в секторе РОS-кредитования.
Распространенным нарушением банков в этом направлении является то, что клиенту несвоевременно сообщают об имеющейся у него задолженности. Результат плачевен: растущие суммы пеней и штрафов, испорченная кредитная история.
Нередки ситуации неполного или неверного информирования клиента об условиях договоров.
«Сразу во время покупки от радости не обратил внимания на один пункт в договоре. Банк, который оформлял рассрочку, выпустил кредитную карту на мое имя. Картой я не воспользовался, а вот за обслуживание пришлось заплатить. Неприятно, но сам виноват, внимательнее надо было быть», — предостерегает томич Александр.
Еще одна деталь, на которую обязательно нужно обратить внимание: кто является непосредственным кредитором. Вместо банка в этом качестве может выступить микрофинансовая организация. А это уже совсем другие условия погашения и другие суммы штрафов в случае просрочки.
Советы, которые помогут сэкономить при покупке в рассрочку:
- некоторые магазины, которые практикуют рассрочку, завышают стоимость товаров. Перед покупкой сравните цены в разных магазинах;
- взвесьте все плюсы и минусы приобретения допуслуг. Отказ от страховки вряд ли повлияет на желание магазина продать вам товар, если иное не прописано в условиях акции;
- внимательно изучите договор купли-продажи и кредитный договор перед тем, как их подписывать;
- рассрочка — это тоже кредит, поэтому не задерживайте оплату;
- если вы хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар, вам нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.
