Что делать, если возникли проблемы с выплатами по ипотечному кредиту?
Просчитать все возможные риски не всегда получается даже в случае с кредитами на год. Что уж говорить об ипотеке, выплаты по которой растягиваются порой на 15–20 лет. За эти годы можно несколько раз потерять и найти работу, получить травму, заболеть. В этом случае проблемы с выплатами могут тяжелым бременем лечь на семью. Если такое произошло с вами, главное — не паниковать, а действовать. Причем в правовом поле.
Масштабы проблемы
В целом в РФ в 2017 году выдано 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил 187,5 месяца, а средневзвешенная процентная ставка — 9,79 %.
«В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг», — пояснили в пресс-службе ЦБ со ссылкой на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала «Условия банковского кредитования».
Этот факт подтверждает и томская статистика. В прошлом году в регионе выдано 8,9 тысячи жилищных кредитов на общую сумму почти 14 миллиардов рублей. Средний срок кредитования — 15 лет, а средневзвешенная процентная ставка — 9,7 %. Для сравнения, в 2016 году процентная ставка была 12,53 %, а количество выданных кредитов — 7,5 тысячи на сумму более 11 миллиардов. Разница очевидна.
При этом снижение ставки по ипотечным кредитам привело к росту спроса не только на сам ипотечный продукт, но и на рефинансирование существующей кредитной задолженности. Этот банковский продукт позволяет заемщикам снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. «Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», — отмечают в ЦБ.
Несмотря на то, что одновременно со снижением процентной ставки растет интерес к ипотеке среди населения, банки сохраняют осторожный подход к отбору заемщиков. Связано это с тем, что рост числа выданных жилищных кредитов и без того приводит к росту общей задолженности по этому виду банковских продуктов.
О важности общения
На начало февраля просроченная задолженность россиян по ипотеке перед банками достигла суммы в 54,6 миллиарда рублей. Если среди должников есть и вы, то первая ошибка, которой нужно избежать для своего же спокойствия, — не откладывать решение проблемы на потом. Сама она не решится. Правильнее будет обратиться в банк, как только возникли первые финансовые сложности. В этом случае вас расценят как добропорядочного заемщика, и совместными усилиями вы найдете решение, как гасить задолженность.
Вариантов немало. Например, банк может предоставить отсрочку на пару-тройку месяцев, дать так называемые кредитные каникулы, чтобы у вас было время справиться с финансовыми проблемами. В этом случае вам, к примеру, предложат некоторое время платить только проценты. Срок кредита не увеличится, но последующие платежи возрастут. Или еще один вариант — реструктуризация долга (вы подпишете новый договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками, зато ежемесячные платежи снизятся). Конечно, можно получить и отказ, но шанс на это тем выше, чем дольше вы прячетесь от решения проблемы. Это тем более нерационально, если понимать, что долг вам все равно никто не простит. Кредит придется отдавать в любом случае.
Если банк откажется идти вам навстречу, придется брать новые займы в другом банке или же продавать квартиру. И то и другое лучше всего сделать на этапе, когда еще нет просроченной задолженности.
«Когда меня уволили с работы, платить за ипотеку стало нечем. А в банк идти было страшно. Боялась брать трубку, когда звонил телефон, открывать дверь незнакомым. Довела себя до нервного срыва, — вспоминает томичка Ирина. – И, как оказалось, зря. Когда подруга меня чуть ли не силой привела в банк, удалось договориться об отсрочке платежа, хотя без штрафов не обошлось. Но тут уже я сама виновата. Вскоре нашла работу, и теперь исправно плачу за свою квартиру банку».
Банкротство – не бесплатно
История другого жителя Томска чуть не закончилась потерей единственного жилья.
«Полгода назад сломал ногу. Перелом сложный, восстановление затянулось. Работодатель не стал ждать, и уволил. Так я остался со своей ипотекой один на один. В маршрутке увидел объявление о помощи в банкротстве. Но когда поговорил со знакомым юристом, с удивлением узнал, что это не так уж и дешево, да еще и квартиры лишусь в этом случае, — вспоминает Николай. — Хорошо, друзья пару месяцев помогали платить кредит. Когда нога прошла, пошел работать в такси. Сейчас понемногу рассчитываюсь с долгами. С ужасом вспоминаю, что по глупости мог потерять единственное жилье».
Действительно, надо понимать, что банкротство не избавит вас от всех проблем, как по мгновению волшебной палочки. Чтобы погасить задолженность, вашу ипотечную квартиру выставят на торги. Кроме того, нужно будет оплатить услуги финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. Это может вылиться в весьма крупную сумму для человека, у которого и так финансовые проблемы — 40–50 тысяч рублей. Еще одна ложка дегтя при обращении к процедуре банкротства — черная метка на кредитной истории минимум на пять лет.
Осторожно, мошенники
Те, кто уже попал в финансовую яму, могут угодить в ловушку мошенников. Объявления с предложениями якобы законно списать все долги встречаются и в рекламных газетах, и на столбах, и в общественном транспорте, и в Интернете. Но если не бросаться бездумно к очередным «добрым помощникам», то сразу возникает вопрос: а в чем их интерес?
«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», — цитирует RostovGazeta руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту.
Мошенники — одна из самых творческих «специальностей», но все же можно выделить несколько наиболее популярных схем.
Например, вам предлагают решить проблему с коллекторами. Мол, после вмешательства «помощников» они больше не будут вас беспокоить. Для этого вам нужно оставить заявление, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами за определенную плату. Угроза для заемщика заключается в том, что его действительно больше никто не беспокоит, но это не означает, что о нем забыли и долг простили. Штрафы и пени продолжают расти.
Еще более привлекательная для должников схема предлагает полностью списать все долги по кредитам. Такая услуга, как правило, обходится в небольшую сумму, которую по сравнению с многотысячным долгом найти не составляет труда. Стоит ли говорить, что никто по факту долги не спишет? В лучшем случае юристы такой компании подают от вашего имени иски в суд, но дальше дело не идет. В худшем — и вовсе исчезают с вашими деньгами. А долг в это время продолжает расти.
Для азартных людей тоже есть вариант «решения» всех бед. Мошенники предлагают инвестировать, например, 20 % от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. Но после этого мошенники пропадают бесследно.
«Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение», — говорит Мамута. — Пользуясь безысходным положением заемщиков, мошенники обещают законным способом избавить человека от долгов, на деле же только сильнее закапывают наивного заемщика в долговую яму, скрываясь с его, возможно, последними деньгами».
Примерно в такую ситуацию попала томичка Ольга.
«Год назад из-за проблем с работой накопила долги по кредитам. Коллекторы звонили днем и ночью мне и моим близким. Устав от такого прессинга, обратилась в фирму, которая обещала решить проблемы со звонками. Чтобы заплатить за тишину, пришлось взять заем в микрофинансовой организации. Однако звонки продолжились, – вспоминает Ольга. – В итоге я и проблему не решила, и долг свой увеличила. Сегодня постепенно рассчитываюсь с кредитами, и вспоминаю то время как страшный сон. Теперь уже понимаю, насколько глупо было верить в то, что кто-то, кроме меня, решит мои проблемы».
Волк в овечьей шкуре
Еще одна заманчивая перспектива — пойти в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Да, они имеют возможность выдавать ипотечные займы, но надо учитывать, что процент за пользование их деньгами на порядок выше, чем в банке. В последнее время они стали полноценными участниками ипотечного рынка, и готовы кредитовать граждан под залог недвижимости.
Поскольку ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц, этим нередко пользуются мошенники, которые выдают себя за МФО. При общении с такими организациями очень важно дотошно изучать договор. В документах нередко прописаны гигантские пени и штрафы в случае просрочки, которые загоняют людей в кабалу. После подробного знакомства с договором становиться понятно, что главная цель таких участников рынка — вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно, ведь под кабальными условиями стоит ваша подпись.
«К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», — отмечает Мамута.
Тем временем Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты — это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. По мнению Мамуты, когда данные поправки будут приняты, это исключит возможность появления на рынке мошенников.
Сэкономьте на ставке
Многие должники сами усугубляют свое положение, доверяясь мошенникам или прячась от кредитной организации. Тем временем сегодня можно вполне легально снизить процент по кредиту, а значит, и ежемесячные платежи.
«Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего, — поясняет Мамута. — И сейчас для этого как никогда подходящее время. Для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт. А за последний год она опустилась почти на 3 %».
Чтобы воспользоваться этой услугой, заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, в том числе заказав новую оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около 10 тысяч рублей, на переоформление может уйти один-два месяца. Но в данном случае цель оправдывает затраченные средства.
