Архив
2декабря
январяфевралямартаапрелямаяиюняиюляавгустасентябряоктябряноябрядекабря
2020
2020201920182017201620152014201320122011201020092008
ПнВтСрЧтПтСбВс
Перейти
Прочтений: 3310Томск, Экономика

Рискованные сбережения

Кредитная кооперация: техника безопасности для пайщиков

Рискованные сбережения
Дмитрий Кандинский / vtomske.ru

В течение последних двух лет по России прокатилась волна банкротств кредитных потребительских кооперативов (КПК). Организации, которые еще недавно активно рекламировали сбережения под высокий процент и казались многим привлекательными, стали вызывать опасения. Что такое кредитная кооперация и чем она отличается от банков? Как обстоит ситуация с кредитными кооперативами в Томске? Попробуем разобраться.

Найди пять отличий

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — добровольное объединение физических или юридических лиц (пайщиков) по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей. За сухим определением стоит финансовая организация, которая очень напоминает кассы взаимопомощи, которые существовали на многих предприятиях в советское время, только география несколько шире.

Хотя, по классике жанра, КПК не должен выходить за пределы региона. Это связано с одной особенностью: пайщики кооперативов имеют право активно участвовать в их деятельности. Им следует ходить на собрания, быть в курсе всех принимаемых решений (особенно о формировании органов управления кооператива), о выдаче займов из средств пайщиков, а также знакомиться с результатами проверок, изучать отчетность о работе кооператива. У пайщиков есть право избираться в состав органов управления КПК. Право есть. Но давайте объективно: мало кто готов заниматься этим в реальности. Большинство пайщиков оставляют эту задачу на откуп руководителям кооперативов (как показывает практика — зря).

КПК могут привлекать средства пайщиков под проценты и выдавать их пайщикам же, которым требуются заемные средства. Естественно, под еще больший процент. Другие виды деятельности, в том числе инвестирование, кооперативам недоступны. Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. И это сыграло с ними злую шутку.

Высокий процент по сбережениям (существенно выше ставки, предлагаемой банками) привлекал в КПК большое количество граждан. Однако главная проблема кроется в самой сути КПК. Кооператив может только привлекать сбережения и выдавать займы. И для положительного баланса процент по займам должен быть выше.

В последние годы в связи с беспрецедентным снижением ключевой ставки банковские кредиты стали как никогда доступны для населения. Займы в КПК становились все менее востребованными. Но если нет займов — нет прибыли, а значит, нечем выплачивать проценты на сбережения.

Картина в цифрах

На конец сентября в Томской области было зарегистрировано 13 кредитных потребительских кооперативов. При этом четыре из них находятся в стадии ликвидации или реорганизации и один КПК — в стадии банкротства. Кстати, это — тенденция последнего времени. По данным томского отделения Сибирского ГУ Центробанка, за последние пять лет в Томской области был один случай банкротства кредитного потребительского кооператива, к настоящему времени процедура завершена.

— Речь идет об одном из крупнейших КПК в регионе. От его действий пострадало свыше 900 человек, в основном это пенсионеры, — комментирует сопредседатель регионального штаба ОНФ, координатор Бюро расследований ОНФ в Сибири Константин Юденко. — Они лишились своих накоплений. В настоящее время серьезные трудности испытывают еще как минимум два кооператива. В результате могут пострадать еще свыше 200 пайщиков. Сегодня мы видим, что некоторые кредитные потребительские кооперативы в Томской области активно привлекают средства граждан, обещая высокие проценты по вкладам. В Томске есть две финансовые организации, которые привлекают вклады под 16 %. Есть организация, которая нелегально привлекает деньги населения в долларах, что вообще запрещено законодательством.

Важно знать, что КПК в стадии ликвидации или банкротства не должны принимать новых членов, заключать и продлевать договоры передачи личных сбережений, принимать сбережения. О том, что в отношении КПК ведутся мероприятия, связанные с ликвидацией или банкротством, можно узнать на сайтах Федеральной налоговой службы, Высшего арбитражного суда, Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

При этом даже КПК, имеющий статус «действующий», может обладать ограниченной правоспособностью, то есть с признаками недействующего юридического лица. Эту информацию можно уточнить в выписке из ЕГРЮЛ, которая доступна на сайте Федеральной налоговой службы,

Правила «кооперативной» безопасности

В последние годы требования к работе кредитных кооперативов постоянно ужесточаются. Банк России делает это исключительно в целях защиты интересов пайщиков и тех, кто намерен ими стать, а также для стабилизации финансового положения КПК. Однако не все кооперативы готовы работать в новых условиях.

Если этот финансовый инструмент кажется привлекательным, перед тем как решить внести деньги в КПК, стоит узнать больше о конкретном кооперативе. Узнать, выносились ли в отношении него предписания о запрете, в какой саморегулируемой организации он состоит, понаблюдать за поведением КПК на рынке.

Есть несколько признаков, которые должны стать тревожными звоночками. Прежде всего — активная агрессивная реклама по привлечению все новых и новых пайщиков. Бонусы за привлечение друзей, подарки новым сберегателям — все это повод насторожиться. Возможно, вы столкнулись с финансовой пирамидой.

Вторым тревожным звоночком должны стать высокие проценты по сбережениям.

— Кредитные потребительские кооперативы — это некоммерческие организации, они не ведут никакой инвестиционной деятельности. Единственное, за счет чего кооперативы обеспечивают доходность паев, — это проценты по выданным займам. Поэтому стоит задуматься, что за заемщики у этого КПК, которые готовы платить столь высокие проценты, и есть ли они вообще, — отмечает управляющий отделением Томск Банка России Елена Петроченко. — Обратите внимание на то, что закон ограничивает размер процентов, под которые кооперативы могут привлекать средства граждан. Он не должен превышать 1,8 от ключевой ставки Банка России. То есть с учетом нынешней ставки максимальный процент по сбережениям в КПК — 7,65 %. Эта ставка отражает примерный уровень доходности предпринимательской деятельности в экономике, демонстрирует доход, который реально может получать кооператив, предоставляя займы своим членам.

Средства, которые пайщик передает в КПК, не застрахованы государством, в отличие от банковского вклада. При этом кооператив, как и любое предприятие или гражданин, может самостоятельно страховать свои имущественные интересы. Но это не обязанность, а право. В этом случае нужно внимательно изучить договор, чтобы точно знать, как долго он действует, что является страховым случаем и на какой размер страхового возмещения можно рассчитывать при его наступлении. Например, возместит ли вам страховая компания вложенные деньги в случае признания судом кооператива банкротом.

— Как правило, договор страхования заключается лишь на год и при наличии трудностей у кооператива страховой компанией просто не продлевается, — предостерегает координатор проекта ОНФ «За права заемщиков» в Томской области адвокат Мария Родченко.

Чтобы убедиться, что вы связались с легальным кооперативом, проверьте его на сайте Центробанка, там есть специальный раздел. Кроме этого, в разделе «Решения Банка России» размещаются сведения о действующих в отношении КПК предписаниях регулятора о запрете принимать новых членов, привлекать средства пайщиков и предоставлять займы.

— Такие предписания выдаются кооперативам, в деятельности которых были установлены значимые нарушения закона. Отмечу, что предписания не запрещают кооперативам выплачивать средства своим пайщикам по уже заключенным договорам передачи личных сбережений, — рассказывает Елена Петроченко.

Кроме того, стоит подробно изучить деятельность КПК как юридического лица. С помощью выписки из ЕГРЮЛ на сайте ФНС можно узнать, принимал ли кооператив решение о ликвидации. Это может стать сигналом о том, что в деятельности КПК могут быть проблемы.

А с помощью сайта арбитражного суда можно выяснить, проводились ли по заявлению от пайщиков в отношении кооператива или его учредителей судебные слушания. Это тоже должно вас насторожить.

А кто в ответе?

Сбережения пайщиков КПК, в отличие от банковских вкладов, государством не застрахованы. Вступив в кредитный потребительский кооператив, пайщики становятся фактически его собственниками и несут субсидиарную ответственность по его убыткам.

— Поэтому первый и самый важный уровень контроля за сохранностью сбережений в КПК — это сами пайщики. Они должны следить за деятельностью и финансовым положением кооператива, — отмечает управляющая томским отделением Центробанка.

Даже если пайщик не стал членом органа управления КПК, по закону он может в любой момент ознакомиться с документами и отчетностью КПК. Если кооператив не информирует о собраниях, уклоняется от предоставления документов и отчетности — это нарушения прав пайщиков, о которых следует сообщить в Банк России.

— Если пайщики считают, что нарушаются условия двухстороннего договора о передаче личных сбережений и в деятельности кооператива наблюдаются признаки банкротства, определенные законом, то они могут самостоятельно обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании КПК банкротом, — комментирует Елена Петроченко.

По ее словам, если суд признает заявление обоснованным, в отношении кредитного потребительского кооператива вводится процедура наблюдения и назначается временный управляющий.

— С этого момента могут быть предъявлены требования кредиторов по денежным обязательствам. Пострадавшим пайщикам нужно подать свое заявление в течение 30 календарных дней с момента введения процедуры наблюдения. Это можно сделать и после введения конкурсного производства и признания кооператива арбитражным судом банкротом. На это у пайщиков есть два месяца. В период конкурсного производства и начинаются выплаты пайщикам по их требованиям из конкурсной массы, если ее достаточно.

***

Если говорить объективно, то даже при самом лучшем раскладе в случае банкротства не удастся вернуть всю вложенную в сбережения в КПК сумму. Поэтому, прежде чем решиться сберегать деньги в кредитном кооперативе, стоит вспомнить известную поговорку и не раз подумать, нет ли других, более безопасных альтернатив.

Следите за нашим Instagram, чтобы не пропускать самое интересное
Новости СМИ, 18+
Нашли опечатку — Ctrl+Enter

Редакция работает удаленно, поэтому лучше пишите на почту или в группу во «ВКонтакте»

Редакция новостей: (3822) 902-904

×
Страница:
Ошибка:
Комментарий:
Сообщение отправлено. Спасибо за участие!
×