Кредитное бремя: эксперты рекомендуют заемщикам договариваться с банком
В Томской области больше половины новых кредитов идет на оплату уже имеющихся долгов
Доступные кредиты привели к тому, что многие разучились копить. Сломался холодильник, а на новый не хватает денег? Кредит. Хочется телевизор с большой диагональю или телефон последней модной модели? Кредит. Нужно перехватить немного до зарплаты? Тоже кредит. Но что делать, если в силу разных обстоятельств оплачивать долг по кредиту становится не возможным?
Жмурки без победителей
Прежде всего — не прятаться. Кредитный договор — официальный документ, в котором четко прописаны обязанности и санкции за нарушение их выполнения. В банке есть все ваши данные, так что найти должника — не составит труда. Даже если у вас непредвиденная ситуация, несчастный случай — платить все равно придется.
«В первую очередь нужно обратиться в свой банк, не дожидаясь штрафных санкций, — советует руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута в интервью изданию NewsNN.ru. — Банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая для себя риски просрочки и невозврата этих кредитов. Но к предложениям посреднических компаний, обещающих рефинансирование после уплаты неких взносов или пошлин, следует относиться с осторожностью — есть риск оказаться жертвами мошенников».
Полина потеряла работу и не платила банку по кредиту три месяца. Естественно, последовали звонки от банка. Избавить от них и решить остальные проблемы с выплатой кредита обещали в одном из объявлений, размещенном в автобусе. Почему бы нет? За консультацию и помощь девушка заплатила 10 тысяч рублей. Именно столько стоило разъяснение прав в части общения с коллекторами и совет пойти в банк и взять кредит на рефинансирование долга, который ей волне мог дать специалист кредитного учреждения, причем совершенно бесплатно.
Кредит на кредит
Жить по средствам удается далеко не всем. Особенно на фоне роста цен на товары и услуги и стабильно остающегося на прежнем уровне дохода. Неудивительно, что народная тропа за заемными средствами не зарастает.
По данным Национального бюро кредитных историй, с начала 2017 года банки выдали томичам на 24 % потребительских кредитов больше, чем за аналогичный период 2016 года. С января по май текущего года жители Томской области получили на товары и услуги, не связанные с бизнесом, почти 52 тысячи кредитов. Средний размер потребкредита в регионе вырос на 30 %. Увеличили банки и выпуск кредитных карт — за первые пять месяцев количество новых «кредиток» выросло в области на 24 % и составило почти 21 тысячу единиц.
Пропорционально росту закредитованности населения увеличивается и задолженность томичей перед банками. По данным ЦБ РФ, за первые пять месяцев года физлицам в регионе было предоставлено кредитов почти на 22 миллиарда рублей, а долги перед банками, в том числе по ранее выданным кредитам, к этому же моменту достигли почти 83 миллиардов, из которых более 6 миллиардов — просроченная задолженность.
Не все ситуации связаны только с материальными затруднениями. Финансовый консультант Евгений вспоминает случай, когда к нему обратился мужчина, у которого одновременно было семь кредитов.
«Он просто запутался в датах выплат по ним и получил значительную просрочку по одной из кредитных карт. Благодаря подбору программы рефинансирования мы объединили их в один. Огромный сложный график выплат превратился в один платеж в месяц, который значительно понятнее и проще в обслуживании. Таких случаев сегодня очень много», — рассказывает эксперт.
Было три — станет пять
Еще один факт. В Томской области больше половины новых кредитов идет на оплату уже имеющихся долгов. Данный выход вряд ли можно назвать удачным решением. При наличии задолженности банк может и отказать в новом кредите, а если и даст, то под более высокий процент. Просрочка по платежам портит кредитную историю и влияет на принятие решения о сроке и проценте по кредиту. Кредит не тот случай, когда лучше клин клином вышибать: решение проблемы сегодня может привести в еще более глубокую долговую яму завтра.
Тем более в ситуации необходимости погасить старый кредит существует альтернатива кредиту наличными.
«Хочу обратить внимание, что сейчас самое благоприятное время для заемщиков с положительной кредитной историей, чтобы воспользоваться программой рефинансирования, особенно для тех, кто получал кредиты в 2014-2015 годах, на пике процентных ставок, — комментирует ситуацию управляющая одного из томских банков. — Действующие процентные ставки существенно ниже тех, что были полтора-два года назад. Кроме того, кредит рефинансирование, взятый на более длительный срок, может позволить снизить ежемесячные выплаты на обслуживание кредита. Это может стать актуально для тех, чей семейный бюджет пострадал от кризиса».
Nensuria - Freepik.com
Оплата по счетам откладывается?
Пример с программами рефинансирования, которые сегодня есть практически у всех банков, — еще одно доказательство того, что банкам интереснее пойти на уступки должникам, чем годами выбивать задолженность из разорившихся клиентов.
Разумеется, это сработает только в случае, если заемщик не станет скрываться от кредитора, а обратится в банк первым и честно признается, что уже в этом месяце платить ему будет нечем. Если этого не сделать, долг станет увеличиваться с каждым днем за счет нарастающих процентов и штрафов, а кредитная история будет стремительно ухудшаться.
Конечно, не стоит думать, что несостоятельных должников в банке ждут с распростертыми объятиями. Но добросовестные клиенты, попавшие в трудную жизненную ситуацию и способные документально это подтвердить, имеют шанс на смягчение условий погашения кредита. Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью; свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит); справка об инвалидности; выписка из медкарты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции; документы о повреждении имущества, которое приносило доход; свидетельство о рождении ребенка.
Кроме рефинансирования, в трудной ситуации банк может предложить и одну из других схем. Так, если изменение платежеспособности вызвано уважительными причинами и требует определенного времени для стабилизации финансовой состоятельности заемщика, ему могут предоставить отсрочку платежа на несколько месяцев. Такой вариант возможен только в случае, если вы являетесь клиентом этого банка много лет и ни разу не запятнали свою репутацию. Но не следует забывать о том, что суммы следующих платежей вырастут.
Еще один вариант — предоставление льготного периода, когда заемщик в течение определенного времени будет выплачивать только проценты или только основной долг. В конечном счете это значительно увеличивает прибыль банка и потери заемщика, но позволяет последнему сохранить нервные клетки, которые, как известно, не восстанавливаются.
«Когда у меня заболела бабушка, я была вынуждена взять отпуск за свой счет. Лежачих больных, как известно, в больницах не держат. Естественно, платить по автокредиту в этот период было нечем, и машину продавать не вариант — она по работе нужна. Пришла в свой банк, спросить, как мне быть. Даже не ожидала, что дадут отсрочку. Обошлась без долгов и испорченной кредитной истории, и благодарна, что вошли в мою тяжелую жизненную ситуацию», — рассказывает Ирина.
Никто не забыт, ничто не забыто
Откладывать беседу с кредитором себе дороже. Можно сколько угодно скрываться от банка или другой кредитной организации, но неприятные последствия неплатежей все равно настигнут. Сперва это будут звонки из банка, потом — коллекторы. Конечно, по новому законодательству общение с ними ограниченно целым сводом правил, но приятного в регулярных оповещениях о грядущем судебном разбирательстве и штрафных санкциях все равно мало.
Следующий этап — судебное разбирательство, в ходе которого вам, возможно, удастся доказать свое бедственное положение. Тогда суд может пойти на уступки и назначить щадящие условия выплаты кредита. Но в любом случае ваш долг увеличится за счет оплаты судебных издержек, а документы собирать все равно придется.
Если же представители кредитора на уступки не идут, а долг не превышает 300 тысяч рублей, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Общественный примиритель специализируется на внесудебном рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами. Обращение к омбудсмену не избавит от долга, но, возможно, поможет получить отсрочку или пересмотр размера платежей. В отличие от судебного разбирательства, рассмотрение споров омбудсменом является бесплатным.
Также за разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Если должник не платит и после решения суда, то дело перейдет в руки судебных приставов, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. К тому же, если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщик не сможет выехать за границу даже в командировку.
Чтобы избежать всех этих неприятностей, нужно рассчитывать свои силы еще до взятия кредита. По мнению экспертов, ежемесячные платежи не должны превышать трети доходов. Подушкой безопасности могут стать накопления — хотя бы в размере трех месячных зарплат на случай форс-мажора. Ну и если уж пришла беда — не затягивать в ожидании, что проблема разрешится сама собой, а идти в банк договариваться. Конечно, ни при каких обстоятельствах кредит вам не простят, и погашать его все равно придется, но получить определенные послабления все-таки возможно.
Сегодня реклама пестрит объявлениями о помощи в объявлении гражданина банкротом. Но не надо обольщаться: это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Кроме того, объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать кредиты.
